Современные реалии финансового сектора предъявляют банкам повышенные требования не только к надёжности и безопасности операций, но и к скорости, персонализации и проактивности обслуживания. В условиях ужесточения регуляторных норм, роста кибер‑угроз и стремительно меняющихся ожиданий клиентов критически важно выстраивать процессы так, чтобы одновременно минимизировать риски и обеспечивать безупречный клиентский опыт. Искусственный интеллект становится ключевым инструментом, позволяющим решать эти задачи комплексно. Эксперты для сети порталов «ГлобалМедиа» проанализировали, как ведущие банки интегрируют ИИ‑технологии в обслуживание клиентов и управление рисками, выявляя наиболее эффективные практики и стратегические подходы.

Экспертные мнения

Сергей Конон, управляющий партнер юридической компании Vita Liberta:

Сопровождая финансовый бизнес в пяти разных юрисдикциях, я отчетливо вижу: время экспериментов с ИИ прошло. Сегодня его внедрение — жесткое требование и со стороны надзорных органов, и со стороны самого сектора. Банки, не применяющие искусственный интеллект в клиентском обслуживании и управлении рисками, уже отстают. Но ключевой вопрос сместился: теперь важен не темп, а юридическая чистота таких технологий.

Искусственный интеллект в управлении рисками дает наибольший эффект. Он охватывает три важнейших направления, которые активно используются и в юридической практике (поскольку последняя через клиентов постоянно соприкасается с финансовым сектором).

1. Комплаенс в условиях санкций. Специализированный ИИ-модуль в ежедневном режиме отслеживает любые обновления в санкционных списках — американских (OFAC), европейских, а также китайских блокирующих перечнях. Как только кто-то пытается провести транзакцию с участием подсанкционного лица или даже его аффилированной «дочки», система мгновенно блокирует операцию и выдает детальное обоснование. Такой подход способен сократить вероятность случайных нарушений до 80%.
2. Оценка кредитоспособности (для банков-партнеров). Здесь задействуют ИИ-алгоритмы, которые изучают не только традиционные параметры заемщика, но и его цифровые следы: график платежей в адрес контрагентов, судебные разбирательства, изменения в учредительных документах. Машина распознает мошеннические схемы, которые человеческому глазу просто не видны.
3. Выявление бухгалтерских и налоговых рисков. Нейросети, обученные на тысячах материалов налоговых проверок, анализируют первичную документацию клиента и обнаруживают зоны, где риск доначислений превышает 70%. Такие инструменты незаменимы при налоговом аудите: точность обнаружения ошибок возрастает на треть (35%) по сравнению с классической ручной проверкой.

В работе юриста искусственный интеллект радикально ускорил выполнение рутинных задач. Типовые договоры теперь проверяются в 4–5 раз быстрее, при этом растет и глубина анализа, и количество выявленных уязвимостей. Поэтому юристы делегируют ИИ первичную обработку информации, генерацию гипотез и подготовку первых версий правовых заключений. К примеру, при сопровождении сделок по мультиюрисдикционной регистрации компаний, нейросеть за секунды собирает и систематизирует требования местных регуляторов — раньше на это уходили часы. Однако разработка стратегической структуры сделки, создание уникальных правовых конструкций, переговорный процесс с контрагентами и итоговая вычитка документов остаются за человеком. Все это требует живого человеческого суждения, профессионального опыта и личной ответственности — того, что алгоритмы пока заменить не в силах.

На конкретном примере покажу возможность экономии времени с помощью ИИ. Это набирающий популярность тренд в юридической сфере — внедрение ИИ-ассистентов на корпоративных сайтах. Такая платформа способна в режиме реального времени отвечать клиенту на любые стандартные вопросы в чате, без ожидания звонка или письма специалисту. В итоге человек приходит на очную консультацию уже более подготовленным: он понимает, какие именно вопросы требуют углубленной экспертизы, и может напрямую уточнить их у профильного юриста.

Ирина Селезнева, директор юридического департамента МФК «Джой Мани»:

Если говорить о сфере МФО, то в первую очередь, ИИ внедряется в процессы обработки клиентских обращений: современные чат-боты и голосовые ассистенты, обученные на реальных диалогах, способны не только мгновенно отвечать на типовые вопросы, но и распознавать сложные ситуации, перенаправляя клиента к профильному специалисту. Это позволяет сократить время ожидания, повысить удовлетворённость заёмщиков и снизить нагрузку на операторов. При этом все коммуникации проходят через защищённые каналы, а персональные данные обрабатываются в строгом соответствии с ФЗ-152 «О персональных данных».

В части управления рисками ИИ анализирует большие массивы данных о поведении клиентов, их кредитной истории, транзакционной активности и даже косвенных признаках платёжеспособности. Алгоритмы машинного обучения выявляют нетипичные паттерны, что позволяет на ранних стадиях обнаруживать признаки мошенничества или ухудшения финансового положения заёмщика. Такой подход способствует более точной оценке кредитного риска, формированию индивидуальных условий займа и снижению доли просроченной задолженности.

Особое внимание уделяется прозрачности и объяснимости решений ИИ. Мы внедряем инструменты, позволяющие отслеживать логику работы алгоритмов, чтобы в случае необходимости обосновать отказ в выдаче займа или иные действия перед клиентом или регулятором. Это важно для соблюдения принципов ответственного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Внедрение ИИ также способствует оптимизации внутренних процессов: автоматизация рутинных операций, мониторинг качества обслуживания, анализ обратной связи и прогнозирование нагрузки на контакт-центр. Всё это позволяет не только повысить эффективность работы компании, но и создать более комфортные условия для клиентов, обеспечивая индивидуальный подход и оперативное решение возникающих вопросов. В целом, могу сказать, что интеграция искусственного интеллекта — это стратегический шаг к цифровой трансформации бизнеса, который укрепляет нашу конкурентоспособность и способствует устойчивому развитию в условиях динамично меняющегося рынка.

Александр Петровский, заместитель начальника управления информационной безопасности ББР Банка:

С каждым годом в банковской сфере киберриск только увеличивается, а методы и сложность атак постоянно совершенствуются. Эффективное управление этим видом риска крайне важно для выживания банка сегодня и успеха завтра. Кибератаки приводят к финансовым потерям, связанным с прямыми затратами (устранение последствий, судебные издержки) и косвенными затратами (потеря дохода из-за сбоев, техническая задолженность, потеря клиентов, ущерб репутации бренда и падение стоимости акций).

В ББР Банке мы понимаем критические проблемы, которые сохраняют кибербезопасность как постоянный и значительный риск в отрасли, поэтому стремимся использовать набор передовых решений, основанных на самых насущных потребностях этой области в банковской сфере. Мы стремимся использовать автоматизацию для повышения эффективности процессов безопасности, поскольку сталкиваемся с нехваткой специалистов вызванный резким ростом числа инцидентов безопасности и оповещений, требующих немедленного внимания. Это огромный поток, с которым сложно справиться, имея ограниченные человеческие ресурсы. Быстрое внедрение автоматизации безопасности и ИИ позволяет оптимизировать и дополнять имеющиеся ресурсы, а также оптимизировать операции по обеспечению безопасности.

Автоматизируя повторяющиеся задачи, мы более эффективно выявляем и реагируем на инциденты безопасности и минимизируем их последствия. Используя технологии на основе ИИ мы улучшаем возможности киберзащиты и эффективно оптимизируем ресурсы. Большое внимание Банк уделяет реализации требований регулятора – Банка России (ЦБ). Множество требуемых передовых практик и корректирующих мер требуют повышенного приоритета.

 В то же время защита периметра информационной системы Банка, каналов связи, управление уязвимостями и управление конфигурацией по прежнему не теряют своего приоритета. На первом уровне защиты аналитика данных и методы машинного обучения применяются к общим данным, позволяя эффективно выявлять мошеннические действия и снижать потенциальные риски. На втором уровне защиты всё больше внимания уделяется согласованности и единообразию политик управления киберрисками и рисками мошенничества, а также надзора, что позволяет обеспечить комплексную и скоординированную оценку, управление и мониторинг рисков мошенничества и кибербезопасности.

Интеграция мер безопасности, крайне важна в современном динамичном и меняющемся киберпространстве, где преступники всё чаще атакуют, используя уязвимости различных каналов. Централизация технологий, функций кибербезопасности и противодействия мошенничеству позволяет применять единый подход к выявлению и предотвращению мошеннических действий.

Конечно, искусственный интеллект не может быть полноценной заменой живому специалисту. Но юрист или финансист, который не использует ИИ, в скором будущем просто потеряет конкурентоспособность. Технология — это всего лишь инструмент. И задача профессионала заключается в том, чтобы овладеть им и применять во благо клиента, экономя его время и ресурсы.

Заключение

Внедрение искусственного интеллекта в деятельность банков – уже не перспективная идея, а насущная необходимость. Грамотная интеграция ИИ‑технологий позволяет финансовым организациям соответствовать современным требованиям рынка: обеспечивать высокий уровень безопасности, оперативно реагировать на угрозы и одновременно выстраивать персонализированное, клиентоориентированное взаимодействие.